一、“九五”时期金融计划执行情况

    “九五”时期，义乌市金融系统进一步转变观念，深化金融改革，大力组织并运用好信贷资金，金融运行状况正常，计划执行情况良好，为我市经济发展提供了良好的融资环境。至2000年底止，全市主要金融指标为：各项存款余额183.4亿元，较“八五”期末增加130.4亿元，年均递增28.2％，其中城乡储蓄存款余额83.O亿元，比“八五’’期末增加53.9亿元，年均递增23.3％；各项贷款余额97.3亿元，较“八五”期末增加68.3亿元，年均递增27.4％。2000年全市金融机构累计现金收入达1109.4亿元，比1995年全年累计数增加813.2亿元，年均递增30.2％，现金支出全年累计数1092.8亿元，比1995年全年累计数增加829.4亿元，年均递增32.9％。

    “九五”时期，义乌市金融系统存贷增长速度均保持在27%以上，全市金融部门服务水平整体提高，货币政策贯彻实施基本切合地方经济实际，通过正确处理宏观与微观、发展与监管、增加有效投入与防范风险之间的关系，极大地助推了区域经济的持续快速发展。目前，全市金融机构网点的设置、服务种类、业务数量、信贷增量、信贷投向基本适应义乌社会经济发展的需求，现金收支和现金流量基本适应市场需要。总的来说，金融形势是比较好的，发展是健康的，“九五”金融计划执行情况是理想的。主要表现以下几个特点：

    (一)建立了较为完善的金融组织体系，适应义乌各经济层面和社会对金融服务的需求。

    随着我市个私经济格局、经济模式的逐步形成，国有商业银行按市场化规则逐步向商业银行转轨；组建了政策性银行——农发行；农村信用社与农行完成“脱钩”；成立了银源典当商行；撤并了农村基金会；人保一分为二；城乡信用社通过规范改造，走上健康发展轨道。基本上形成了一个以人民银行为领导、政策性银行与商业银行相分离、各类金融机构并存的金融组织体系，为我市金融业的发展和构建竞争性的金融组织体系奠定了基础。目前，我市拥有金融机构网点189个，基本适应我市经济社会发展需求。

    (二)树立全方位的现代经营思想，建立和完善金融管理和运作制度。

    伴随着我市经济金融的发展变化，金融部门在经营思想观念上较快地转变到符合市场经济要求的现代经营思想上来，确立了市场观念、强化了效益观念、增强了风险观念、形成了绩效观念，金融业务不断创新，金融秩序不断好转，全市金融整体增长方式由粗放型逐渐走向集约型。同时，通过整章建制，形成了一套责权分明、平衡制约、规章健全、运作有序的内部控制机制；建立了双向选择的新型银企关系；改革了信贷管理制度，实行资产风险管理；实行了资产负债比例管理；引人了竞争机制和激励机制，等等，为我市金融全方位开放打下了基础。

    (三)传统的金融业务得到空前大发展

    1.金融总量快速发展。银行资金变化同经济发展密切相关，经济的迅猛发展带来巨大的资金来源，给金融部门带来较大发展空间。“九五”期末，全市各项存款规模跃居全省县(市)级第三位，比1979年末增长459倍，比“八五”期末增长2.46倍，其中储蓄存款比1979年末增长671倍，比“八五”期末增长1.85倍；各项贷款跃居全省县(市)级第四位，比1979年末增长269倍，比“八五”期末增长2.36倍。存贷总量已连续三年居全省县(市)级第三位。“九五”时期累计现金收付量达7258亿元，累计现金净回笼140亿元，位居全省县(市)级前茅。

    2.金融发展与经济发展相适度。一是社会资金适度，基本适应了占全市经济总量95％以上的乡镇、私营、个体经济发展对资金的需求，信贷投入与地方经济发展基本同步，资金优势得到明显发挥。二是信贷结构日趋合理。目前贷款在三产中分布为2.8％、63.5％、33.7％，工业投入比重逐年加大，符合“以商促工”、“三再”的战略导向。三是资金向效益好的支持产业、优势产业、优势产品和基础产业倾斜，极大地支持了我市经济发展的“排头兵”。四是不断赋予金融服务新的内涵，金融部门通过进一步解放思想，引入营销观念，合理寻求市场定位，为信贷服务不断注人活力。

    3.结算改革为加速企业资金周转提供了全方位服务。针对我市大市场、大流通带来的现金大流转的现实，金融部门一方面积极推行支票、汇票结算工具，在1995年10月争取银行本票试点基础上，1999年12月推行了不定额本票的试点。2000年全市累计签发银行不定额本票23452笔，金额106.7亿元，占全市现金收付量的9.69％。另一方面，扩大了同城票据交换的范围，并增加了场次，人民银行建立了电子汇兑卫星小站，国有商业银行建立了系统内电子汇兑，并推出了“灵通卡”、“CCB卡”等储蓄卡，城乡信用社与全国200多个大中城市建立了异地特约电传通汇业务及银信卡的试点，并加快了IC卡、信用卡功能开发，等等，大大缓解了现金流通压力，初步解决了“腰缠万贯”的问题，提高了资金的抵用率。

    (四)顺应经济发展，不断探索金融创新。

    “九五”时期，我市金融业面对经济发生的深刻变化和客观需求，主动适应市场经济规律，主动面向市场、深入市场、服务市场，选择与之相适应的市场定位，不断进行金融创新，相继推出一系列新的金融服务品种和服务方式。如银行承兑汇票业务、信用证业务、典当业务、信托业务、租赁业务以及封闭贷款、拼盘贷款、主办银行制、抵贷返租、小额农贷等，不断深化服务领域，既赢得了客户、赢得了市场，又赢得了自身的经济效益。如建行开办的签发信用证业务引起了意大利西雅娜银行的高度关注；工行建立的《纳入非风险管理个体信贷办法》引起金华市政府的重视；农行给私营企业发放首笔技改贷款，在我市金融史上具有划时代意义；联社推出的“自报公议”贷款引起了极大反响。

    (五)建立、完善“三位一体”的金融监管制度，积极有效防化金融风险。

    自1995年以来，随着央行职能进一步强化，金融监管力度进一步加强，1996年7月在全省率先成立金融自律管理组织——义乌市金融同业公会，并向社会聘请了金融监督员，初步构建了人民银行依法监管、金融机构自律管理、接受社会监督的“三位一体”的主体监管网络。为积极有效地防范和化解风险，1997年7月在全省率先推行了不良客户“黑名单”制度，1999年实行了“贷款卡”大联网。同时，金融部门还与公、检、法、司积极联手，多管齐下，采取切实有效措施，彻底遏制了社会信用恶化状况，为保证我市金融的有序竞争、安全运作提供了良好的信用环境。

    二、“十五”金融发展规划指导思想和主要目标

    “十五”计划是跨世纪的第一个中长期计划，也是社会主义市场经济体制初步建立后的第一个五年计划，是我市经济和社会发展的重要时期。面对经济全球化和产业结构调整步伐加快的大趋势，给金融业发展提供了更多的市场机遇和挑战。根据《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十个五年计划的建议》和义乌市中长期经济发展规划及义乌建设现代化商贸名城、向50万以上人口的现代化大城市目标迈进的定位，结合金融业在新世纪内外部发展环境，对我市“十五”金融业发展赋予了更新更高的要求。我市“十五”金融发展规划指导思想是：以十五届五中全会精神为指针，进一步深化金融改革，认真贯彻执行国家货币信贷政策，积极筹措资金，改进金融服务，完善内控建设，强化金融监管，建立和完善与区域经济协调发展的金融组织体系、市场体系、监管体系和调控体系，促进辖内产业结构的调整，推动地方经济的快速、持续、健康发展。

    下面从金融与经济关系、金融自身发展状况分别预测金融“十五”发展目标。

    (一)按经济发展规划预测

    根据我市“十五”经济发展测算存款增长及贷款需求情况，选择存款余额、贷款余额和国内生产总值(当年价)三项指标，取1995—2000年数据，运用线性回归预测法，建立回归方程式，得出结果(见表1)。

    义乌市存、贷款余额和国内生产总值之间关系分析表

    表l单位：亿元

    根据义乌市“十五”规划国内生产总值年增长10％，测得存贷款数据(见表2)

    义乌市存、贷款增长预测表

    表2单位：亿元

    (二)按金融自身发展状况预测

    根据1995—2000年期间存款、贷款的变化情况，确定了存贷款余额的增长与时间之间的线性关系，建立回归方程式，测得结果(见附表3、4)

    义乌市存、贷款变化与时间之间线性关系分析表

    表3单位：亿元

    义乌市存、贷款增长预测表

    表4单位:亿元

    (三)根据义乌市中长期经济发展规划，按照经济与金融协调发展的原则，确定“十五”期间金融发展目标(见表5)

    义乌市存、贷款增长计划表

    表5单位:亿元

    (四)“十五”时期融资趋势预测

    1.宏观趋势看，“十五”时期国家将连续实行稳健的货币政策，继续执行积极的财政政策，扩大投资、消费和出口，对国民经济结构进行战略性调整。就金融而言，一是将灵活应用各种货币政策工具，适时调节货币供应量，推动和完善货币政策传导机制改革；二是调整信贷结构，大力支持经济结构调整；三是加强金融监管，防范和化解金融风险。

    2.资金供给看，“十五”时期，一方面存款增长将进入一个低点，随着基数的逐年增大，以及国家各项宏观调控政策的逐步到位和资本市场的大力发展，储蓄存款持续分流，企业存款增势乏力，存款难以出现较大增幅，预计“十五”时期存款年均增长13％；另一方面，国有商业银行信贷指标仍实行“双向控制”，资金有继续向大中城市倾斜趋势，而城乡信用社目前规模已基本用足，在存款规模难以有效扩大背景下，可用资金也趋紧。预计“十五”时期贷款年均增长15％。

    3.资金需求分析，中长期看，我市确立了建设现代化商贸名城、向50万以上人口大城市目标迈进的定位，必将掀起城市化建设和产业化集聚新浪潮，商贸、工业、城市化建设“三管齐下”，固定资产投资需求将迅速扩大。同时，各工业园区建设也渐入佳境，随着规模进一步扩大，配套流动资金贷款需求也将迅速扩大。

    可以预见，“十五”时期，一方面我市的信贷资金需求呈不断扩大态势，另一方面信贷规模趋紧是制约我市信贷投入的主要因素。按照“能发展多快就发展多快”的调基，金融如何来定位，如何跟区域经济相协调、可持续发展，需要有一个新的切人口和突破口。

    三、完成金融发展“十五”规划对策措施

    (一)继续深化金融改革

    1.健全和完善金融组织体系。

    (1)积极推进城乡信用社改革。一方面，通过规范改造，逐步解决体制和机制上问题，遵循上级要求，结合我市实际，慎重选择；另一方面，通过完善清算制度、再贷款制度、银行承兑汇票制度，等等，进一步拓展地方中小金融机构生存发展空间。

    (2)按照市场准入原则和我市经济发展的需要，力争在“十五”时期引进全国性、地方性的国内著名商业银行如民生银行、中信实业银行、浦发银行、华夏银行等，在义乌设立分支机构；同时，按照金融对外开放原则，待条件成熟时，适当引进外资金融机构在本辖区内设立分支机构。

    (3)加快国有银行向商业银行转轨步伐，理顺货币政策传导机制，完善其运作机制，实现货币资源的合理、均衡、有效配置。

    (4)进一步完善服务体系，通过试点，逐步规划和发展租赁业、典当业和信托业；筹建和完善个人信用联合征询咨信系统；逐步开办仓储、保险箱等新业务。

    2.加快利率改革步伐，稳步推进利率市场化改革。

    利率市场化是指利率由资金市场的资金供求决定。我市市场发展程度较高、市场承受能力较好，鉴于资金受市场因素影响季节性变动明显，按照利率最终走向市场化的目标以及“先外币、后本币，先贷款、后存款”原则，稳步推进利率改革，建立起以中央银行利率为基础、以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融存贷款利率水平的市场利率体系。改革的步骤是：第一，继续完善外币存贷款利率管理体制；第二，改革农村信用社存贷款利率管理办法，使其发挥引导民间信用的作用；第三，逐步扩大城市金融机构贷款利率浮动幅度和范围；第四，在条件具备后，放开贷款利率上限，对存款利率实行有弹性的管理。

    3.重视金融创新，全力拓展个人金融业务。

    (1)根据我市民间游资充裕，资金优势明显特点，在国家大力鼓励和引导民间投资这一背景下，适应市场需求，重视金融创新，适时地推出新的投资工具，适当提高直接融资比重。如组建地方产业投资基金、科技投资基金、企业债券、BOT项目等等，以缓解银行融资压力，提高社会闲余资金收益率。

    (2)争取在资本市场上有所突破，引导和鼓励优秀的企业向国内主板市场、二板市场上直接融资，改变企业融资渠道狭窄的现状。

    (3)拓展中间业务，完善金融服务。中间业务是今后金融部门新的业务增长点，“十五”时期金融部门要充分利用自身网络优势，加快个人理财等中间业务发展，逐步完善金融服务的整体功能。

    4.加快结算改革步伐，提高金融电子化水平。

    票据也能出资金。按照市场需求，“十五”时期，金融部门应加快结算改革步伐，及时推出如个人支票等结算新工具，方便客户。同时，为保证金融运行安全、畅通，针对义乌现金吞吐量大的实际，“十五”时期，将运用科技和市场手段，进一步加快金融信息化的发展。通过建立“天地对接、适时交换”资金清算系统等举措，建立健全现代化支付清算、结算体系，提高支付清算和结算效率；通过建立和完善“金卡工程”，实施POS机联网等举措，大力发展电子货币、银行卡等业务，减少现金流通，方便社会。

    (二)积权引导商业银行增加信贷投放，优化信贷结构

    1.更新观念，重视新形势下信贷机制创新。

    一是正确地处理好风险防范和促进辖内经济发展的关系，以市场和客户为中心，以发展的眼光，合理寻求市场定位，确立与市场经济发展和经济结构调整相适应的客户结构和经营模式。

    二是加强信贷市场研究，提高信贷决策灵敏度，逐步建立起企业信息库、贷款项目库，挖掘、培育潜在客户群，构建起适应市场经济发展规律的信贷经营新机制。

    三是不断提高信贷业务人员素质。

    四是根据“十五”时期我市社会经济发展趋势，投资需求旺盛，资金趋紧已成定局。各行社要多多与上级行沟通，讲清困难，多争取他们的理解和支持。

    2.加大信贷结构调整力度。

    根据辖区经济发展的要求和国家有关产业政策，“十五”时期信贷投向重点是：

    第一，继续加大农业的信贷投入和城市化建设信贷支持；

    第二，努力扶植中小企业的发展，把支持中小企业的发展与调整信贷结构和客户结构有机结合起来，进一步优化银企关系，努力改进对中小企业的信贷服务，同时，配合政府有关部门建立和健全中小企业贷款担保体系；

    第三，加大对科技创新和技术改造的信贷投入，作为“十五”时期信贷有效投入的着力点；

    第四，大力支持流通业发展和外贸出口，运用信贷、结算、利率、汇率和保险等多种手段，支持流通业做大和外向型经济发展，进一步提升产业化程度；

    第五，积极创造条件，发展个人消费信贷。

    (三)完善内径机制，努力创建义乌市金融安全区

    区域经济的持续、健康、快速发展离不开一个安全、高效运行的金融环境，为把义乌建设成一个“信用观念强、资产质量高、金融执法严、金融案件少、金融秩序好”的金融安全区，力争在“十五”时期实现“四无”目标，即无重大违规违法经营行为，无重大支付风险和其他重大金融风险发生，无恶性金融竞争行为、无乱办金融业务、乱集资活动。今后一个时期，金融部门需着手开展以下几项工作：

    一是积极组织实施《义乌市金融安全区规划》。

    二是努力建设“金汤工程”，构筑有效安全屏障。

    三是积极发挥金融行业公会作用。

    四是建立银政企座谈会制度，提高经济金融“融合度”，共同为区域货币信用体系的安全、高效运转服务。

    五是构建起金融机构自我控制、金融行业自律、央行金融监管、社会监督的金融安全体系。

    课题负责人：王剑伟

    主要执笔人：李健

    课题组成员：朱小德、杜云福