“个人债务集中清理，拯救了我的人生。”不久前，义乌主播章某迎来喜事，成为一名新手妈妈。对未来的生活，章某充满期待。但就在几个月前，曾为父母担保的她，还是一名失信被执行人。日常生活中，章某这样的例子并不少见。部分人因为创业失败、疾病等原因陷入困境，再创业之路举步维艰。

为进一步激发社会投资活力、促进社会经济发展，义乌法院积极推进个人债务集中清理工作，探索个人债务集中清理机制，为个人破产制度立法提供实践素材和县域样本，助推社会治理体系和治理能力现代化。

个债集中清理 打造更优营商环境“党的二十届三中全会提出，探索建立个人破产制度。但在目前，我国尚未制定出台个人破产法。”义乌市人民法院福田金融法庭法官贾晨斌说，现实生活中，部分“诚实而不幸”的债务人往往因沉重的经济负担，丧失再创业能力。

作为“章某个债清理案”的承办法官，贾晨斌对此深有感触。贾晨斌介绍，章某是“90”后，其父母在义乌办厂。2015年，章某考上义乌工商职业技术学院。但突如其来的家庭变故，却让她的大学生涯戛然而止。

2017年，章某的母亲为资金周转向银行申请贷款25万余元，章某和父亲作为担保人，一起在贷款合同上签了字。但拿到这笔贷款后，家里情况并没有好转。2018年，父母的厂子关停。因为欠银行的贷款到期还不上，债务彻底爆雷。

无奈之下，章某只好退学打工。每个月一发工资，她都会把钱拿给家里周转，自己只留一点房租、生活费。后来，章某觉得上班赚钱太少，又尝试自主创业，通过电商平台销售护肤品、日化用品。可创业的路子才迈出第一步，章某就发现自己和父母被起诉，当了被告。

家中已没有任何财产，章某和父母紧接着又成了失信被执行人。她只好放弃创业，重新找了份工作。那段难熬的日子里，即使每个月的工资都拿来还款，连日常开销都需要朋友“救济”，却也依旧是杯水车薪，章某只能眼睁睁看着债务像雪球一样越滚越大。

直到2023年，章某好不容易凑了些钱，准备一次性清偿部分债务，得知义乌法院正在推进个人债务集中清理工作。“诚实而不幸，积极配合履行，没有逃避债务……”章某觉得自己符合要求，向义乌法院提出了个债清理的申请。

“我们对章某的财产和信用情况进行了调查。”贾晨斌介绍，经法院调查发现，章某在案件执行期间，积极配合法院处置财产，定期申报财产状态，也能与债权人保持常态沟通，不存在转移资产、逃避债务、挥霍性消费、赌博诈骗等行为，符合个债清理受理条件。

2023年7月，义乌法院组织召开了章某个债清理案第一次债权人会议，结合审查情况和章某的诚信表现，债权人最终同意免除章某33万余元利息、罚金等。章某只需要在2024年2月29日前，分两期清偿本金25万余元。2023年8月，在亲朋好友的帮助下，章某顺利偿还了20万余元，剩余5万元也提前履行完毕，信用得以修复。

卸下债务包袱后，章某的工作生活渐渐“回暖”。不久后，她就入职了一家电商传媒公司当起主播。首播那天，章某还专门邀请贾晨斌到直播间，“义乌是个好地方，我希望在这重新开始，通过带货向别人学习怎么做生意，终有一天，一定能圆我的创业梦。”

引入重整贷款  探索“坏账”处理新法

“我不是为了逃债，是为了给孩子创造一个光明的未来。”家庭生活的日常开支、孩子的教育生活费用、前夫的消极态度……这些事情，并没有打垮吴某某对生活的信心。为了孩子，她始终抱着还清债务的信念。

但是，目前吴某某的经济状况不足以清偿债务，雪球只会越滚越大。因此，吴某某鼓起勇气，向义乌市人民法院申请进行个人债务集中清理。

据了解，吴某某是义乌某卫生院的一名职工，至今已在该单位工作十余年。为帮助前夫创业，吴某某和前夫共同向多家金融机构贷款。创业以失败告终，两人背上了沉重债务，还因此感情破裂并离婚。此后前夫失联，吴某某仅靠工资无力偿还贷款，陆续被多家金融机构起诉并申请强制执行，成为失信被执行人。

对于个人债务集中清理，许多债权人包括债务人自己都是有一些顾虑的。如何公正、高效地运作个人债务集中清理程序，又能防止一些债务人钻制度的空子，义乌法院积极探索实践，通过指定律所为个人债务集中清理管理人，与当事人户籍地村委会、市自然资源和规划局等单位联合开展资信调查，与金融机构洽谈引入重整贷等方式，进一步提升债务清偿率。

受理吴某某个人债务集中清理案后，管理人接管了债务人工资、法院执行款等财产，并通过发函至吴某某原户籍地村委会和市自然资源和规划局探索债务人名下宅基地处置的可能性。债权人的清偿效率明显提高，该项工作也得到债权人的认可和支持。

考虑到债务人当前的生活压力及困境，义乌法院及管理人决定采用债务合并的思路实现债务集中清理，即借助金融机构办理“重整贷”，极大减轻了债务人面对多个债权人催讨的经济负担和精神压力。

“给诚实而不幸的人一个重生的机会，是个人债务集中清理的出发点和最终目标。即使陷入债务泥潭，如果及时寻求法院的帮助，还是有希望走出泥潭、重获新生的。”义乌法院相关负责人表示，吴某某个债清理案也是我市第一例引入“重整贷款”处理的个人债务集中清理案件，为今后的个人债务集中清理案件提供了思路和指引，积累了宝贵的办案经验。

个债集中清理 不是“逃废债”的工具

个人债务集中清理的目的是为“诚实而不幸”的债务人提供救济。因此，申请债务清理的人应当是诚信的。

“个债清理绝不是帮助逃避债务的工具，我们从避免逃废债角度出发，对个人债务集中清理实践的适用对象进行了较为严格的把握。”义乌市人民法院福田金融法庭庭长应金鑫说，在个人债务集中清理工作的探索实践中，义乌法院对在校大学生或毕业五年以内的高校毕业生、持证残疾人员、军转干部、退役士兵、随军家属等群体，优先开展此项工作。

个人债务集中清理工作的探索实践中，还坚持自愿原则及诚信原则。个人债务集中清理实际上是对被执行人的一种救济制度。所以，个人债务集中清理往往还对债务人有更严格的诚信要求，甚至需要主动申报相关家属的经济状况。因此，在个人债务集中清理的程序启动上，由债务人提出申请更为适宜。

此外，对于个人债务集中清理程序中涉及到的重大事项，也均由债权人会议全体表决通过。“之所以不采用多数决制度，这也体现了当事人的高度自治，是对市场经济以及当事人权利的高度尊重。”应金鑫说。

“事先诚信、事中诚信、事后诚信，在给予债务人（被执行人）救济的同时，也要保护债权人利益，避免债务人利用个人债务集中清理程序进行逃废债。”应金鑫表示，总的来说，就是在不违反现行法律的前提下，通过确保债务人讲诚信、守信用，让债权人公平地拿回钱。也让那些真正有诚意解决问题的债务人，有机会摆脱沉重的债务，开始新的生活。

“改革创新是义乌的魂，探索个债集中清理工作是义乌优化法治营商环境的又一项有力举措。”义乌市人民法院党组书记、院长吴传档表示，义乌每年都会有不少像章某一样的大学生来到这里创业发展。他们有的获得成功，也有的历经波折。个债清理制度为创新创业者护航、为诚实信用者撑腰，给了这些创业者勇敢拼搏的底气和东山再起的机会。

接下来，义乌法院将继续探索个人债务清理“义乌模式”，通过更深层次、更广范围、更实举措开展个人债务清理工作来回应社会关切，让诚实守法经营的创业者看到重获新生的希望，助力义乌打造更优法治营商环境，激发市场创新创造活力，为义乌“打造典范 再造辉煌”提供坚实的司法保障。